Những lưu ý khi vay tiền mua nhà ở Tp.HCM

No comments

Đối với các ngân hàng khác nhau thì đều có chính sách khác nhau đối với tượng vay tiền mua nhà, tùy vào hoàn cảnh thu nhập, tài khoản tiết kiệm, lịch sử

Các lưu ý về lãi suất vay tiền mua nhà và thời hạn luôn là băn khoăn của nhiều người khi chọn phương án đi vay. Vậy phương án đi vay nào mới là hợp lí hãy cùng tham khảo và lựa chọn?

An cư rồi lạc nghiệp. Vì thế mà có được ngôi nhà là ước muốn của nhiều người. Thực sự thì có nhiều phương án mua nhà để cho người dân có thể chọn lựa khi mua một căn nhà mơ ước. Nhưng đáng buồn là xét trên mặt bằng chung thu nhập và giá nhà hiện nay thì việc mua một căn nhà là chuyện khó hơn cả lên trời.

Theo thống kê của CBRE (Commercial Real Esate Service) thì giá nhà ở Hà Nội trung bình là 2500 USD/ m2 trong khi ở thành phố Hồ Chí Minh thấp hơn nhưng cũng lên tới 1500 USD/m2. Nếu so với thu nhập bình quân đầu người thì lần lượt giá nhà mỗi nơi cao hơn gấp 25 lần và 15 lần so với thu nhập của người lao động. Ngoài ra, theo một nghiên cứu của công ty nghiên cứu thị trường Nielsen, có một thực tế là hơn 80% các hộ gia đình ở hai thành phố là Hà Nội và Hồ Chí Minh có thu nhập dưới 15 triệu đồng. Nếu tính chi phí sinh hoạt cần thiết nữa thì gần như là không thể có các khoản tiết kiệm dành cho việc mua nhà TPHCM hay Hà Nội. Muốn mua ngôi nhà dành cho người thu nhập thấp thường là giới hạn từ 1 tỷ trở xuống. Nhiều người phải tiết kiệm trong nhiều năm và vay mượn ở nhiều nơi. Ở các nước phát triển thì người dân thường sử dụng thu nhập của mình thành các khoản trả góp tiền vay mua nhà. Ở Việt Nam, các ngân hàng cũng đang thực hiện phát triển sản phẩm cho vay tiền mua nhà theo hình thức trả góp. Tiền vay mua nhà có thể trả theo 2 hình thức chủ yếu đó là chia đều theo từng tháng với lãi suất cố định hoặc lãi suất tịnh tiến. Hãy cùng tìm hiểu về các gói dịch vụ vay tiền mua nhà và mặt bằng lãi suất của các ngân hàng trong nước để tránh tình trạng mù mờ về thông tin cũng như không chọn được phương án đi vay thích hợp.

Hai lưu ý chủ yếu nhất khi đi mua nhà ngoài khoản tiền ngân hàng được ngân hàng thẩm định các yếu tố để ấn định cho vay là thời hạn cho vay mua nhà và phương án lựa chọn lãi suất.

1. Đối với thời hạn cho vay

Đối với các ngân hàng khác nhau thì đều có chính sách khác nhau đối với tượng vay tiền mua nhà, tùy vào hoàn cảnh thu nhập, tài khoản tiết kiệm, lịch sử tín dụng và các nghĩa vụ tài chính hiện có. Ngoài ra nếu đáp ứng đủ các điều kiện trên của ngân hàng thì đối với HSBC, bạn có thể vay đến 70% giá trị căn nhà với thời hạn vay tối đa lên đến 25 năm. Đối với ANZ thì thời hạn vay tối đa cũng có thể tới 20 năm. Các ngân hàng đều có những thời hạn cho vay rất linh hoạt phù hợp với từng nhu cầu cụ thể như vay sửa chữa nhà ở, vay xây dựng nhà cho thuê, vay tiền mua nhà, vay mua biệt thự.

Thời hạn cho vay được tăng dần cho từng loại theo thứ tự nêu trên. Phần lớn ở các ngân hàng nước ngoài, thời hạn cho vay dài hơn các ngân hàng nội địa đi cùng với nó là lãi suất vay mua nhà cũng sẽ cao hơn tương ứng. Đối với HSBC, lãi suất vay mua nhà từ 7,49%/ năm; còn đối với Vietcombank có gói lãi suất hỗ trợ mua nhà ở xã hội/ thương mại có lãi suất 5%/ năm. Với bảng lãi suất vay mua nhà dưới đây, áp dụng của từng ngân hàng cho từng loại đối tượng rất phong phú đi cùng với thời gian cho vay tối đa khác nhau, bạn có thể thoải mái lựa chọn cho mình gói cho vay mua nhà thích hợp nhất.

2. Cách tính lãi khi vay mua nhà

Thông thường mỗi ngân hàng sẽ có một phương pháp tính lãi suất vay mua nhà khác nhau tùy theo đối tượng vay tiền mua nhà. Những đối tượng này có thể lựa chọn phương án trả lãi thích hợp nhất cho mình. Đối với lãi suất cố định các phương án trả lãi phổ biến nhất là lãi suất tính trên dư nợ giảm dần và tính trên nợ thực tế.

Phương án tính lãi trên dư nợ giảm dần đang được ngân hàng ACB thực hiện trên sản phẩm vay mua nhà và với BIDV là cho vay mua bất động sản. Ví dụ minh họa cho phương án tính lãi này như sau: Hàng tháng khách hàng phải trả một phần vốn gốc như nhau còn tiền lãi được tính trên số tiền mà khách hàng còn thực sự nợ ngân hàng.

Ví dụ: Khách hàng vay 100 triệu, thời hạn 5 tháng, lãi suất vay mua nhà 2%/ tháng.
Tháng Dư nợ đầu kỳ (triệu) Trả gốc (triệu) Trả lãi (triệu) Số tiền phải trả mỗi tháng (triệu)
1 100 20 2 22
2 80 20 1,8 21,8
3 60 20 1,2 21,2
4 40 20 0,8 20,8
5 20 20 0,4 20,4

Phương án tính lãi phổ biến tiếp theo đó là tính lãi theo dư nợ thực tế, cũng như trường hợp trên tiền lãi và gốc được trả hàng tháng. Tuy nhiên khác với trường hợp tính lãi theo phương án dư nợ giảm dần, lãi của của dư nợ thưc tế được tính theo số tiền cho vay nợ thực tế ban đầu. Nếu bạn mới xem xét qua thì có thể không hiểu được tại sao lại chọn phương án này khi lãi tính theo dư nợ giảm dần đương nhiên thấp hơn. Tuy nhiên, đừng để bị đánh lừa bởi thông thường, các ngân hàng thương mại cho vay mua nhà có lãi suất đối với dư nợ giảm dần cao hơn từ 2-10% so với dư nợ thực tế. Nếu xét trong hợp đồng tín dụng không có quy định về khoản do phạt trả tiền trước hạn và bạn có khả năng trả nợ sớm hơn kì hạn nên lựa chọn trả lãi theo dư nợ thực tế để tiết kiệm một khoản tiền đáng kể.